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監管風險提示50余次后 代理退保產業緣何愈演愈烈(北京約牛證券)

2020-08-09 00:37 來源:經濟觀察報

(原標題:監管風險提示50余次后 代理退保產業緣何愈演愈烈)

導讀

壹 ||以創業名義招收學員、模仿保險公司直銷模式進行培訓、獲客展業,這些已經不是“代理退?!毙袠I的最新玩法,但依靠“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費進行牟利的基本“套路”并沒有變化。

貳 ||不少長期型保險在前幾年,現金價值很低,例如某些長期壽險保單,首年退保的話,現金價值部分可能不足保費的四成。正常渠道退保損失較大,也給退保行業從業者帶來了生意機會。

“有保險的注意了,不管是斷交了的還是(約牛炒股)后悔買了的、買錯了的,找我,全額退?!瓪g迎各中介甩單,換本地群或各地金融群……”

在西南某地的一個金融項目圈內,有退保從業者在群里發布了上述信息。經濟觀察報記者了解到,除了持有保單的保險消費者,退保產業從業者的招攬對象還有離職代理人、保險經紀人、小貸/信用卡業務員等。

記者梳理發現,銀保監會、保險行業協會、各地銀保監局已經前后發布過50余次風險提示,不過,讓各家保險公司頭疼的退保產業仍呈現愈演愈烈的趨勢。

有保險從業人士介紹稱,今年以來,“代理退?!背尸F高發趨勢,最主要的變化和特征就是由暗轉明,從零散代理逐步轉向公司化運作,并且地區范圍日漸擴大。

與保險行業每年的新單相比,退保產業發展帶來的直接影響并不明顯,但這無疑會使得保險機構的聲譽和監管評級收到影響。目前來看,退保產業鏈有哪些新的玩法?保險公司又會如何應對?

“代理退?!蹦J疆a業化

2010年,江蘇泰州一位老人曾在孫子父母不知情的情況下為其投下十幾份保險,保費幾十萬元,經民事訴訟、行政投訴后得以全額退回保費。自此,全額退保被更多的人所熟知,并逐漸產業化。

幾經“異化”,已形成依靠“退保理財”、“ 退舊換新”、收取高額手續費牟利的黑色產業鏈(簡稱“黑產”)。此前,經濟觀察報曾做過《保險公司遭遇職業退?!熬褤簟保罕粣阂廪堆蛎€是投保者的福音?》的相關報道。

了解保險的人都知道,如果消費者在“猶豫期”之后申請退保,一般僅能退回現金價值;但所謂代理退保產業以“投訴”等手段“辦理”全額退保。不過,消費者會被收取全額保費30%-60%的手續費。

以創業名義招收學員、模仿保險公司直銷模式進行培訓、獲客展業,這些已經不是“代理退?!毙袠I的最新玩法,但依靠“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費進行牟利的基本“套路”并沒有變化。

“代理退保產業的渠道正在不斷擴展,從原來的線上平臺、線下小廣告、金融類公司攬客,發展到戶外廣告、電話呼出獲客,因信息發布無門檻、無監督,散布廣泛且復制力強?!币晃槐kU從業人士對經濟觀察報記者總結到。

據了解,在人事方面,“代理退?!钡慕M織及人員模仿直銷模式,通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式,在朋友圈、微信群、貼吧等社交媒體廣泛發展下線代理,并開展所謂的“保單維權說明會”、“專業培訓會”,形成線下逐層獲益、線上網課收費的獲利模式,呈現“產業化”特征。

在獲客渠道方面,“代理退?!睆脑瓉淼木€上平臺、線下小廣告、金融類公司攬客,發展到戶外廣告、電話呼出、拉攏離職業務員獲客,甚至存在冒充保險公司人員假借保單檢視名義慫恿客戶退保等亂象。

經濟觀察報記者了解到,2019年7月16日,某保險公司客戶黃某接到客服來電,聲稱有業務員將上門服務,隨后有陌生人員來到客戶家中,唆使客戶對保單進行退保。經查,該保險公司未在7月16日呼叫該客戶,疑為“黑產”組織利用虛擬號碼,假扮保險公司服務人員誘騙客戶退保。

代理退保AB面

依據現行《保險法》,如果過了“猶豫期”,保險消費者若申請退保,一般僅能退回現金價值。而不少長期型保險在前幾年,現金價值很低,例如某些長期壽險保單,首年退保的話,現金價值部分可能不足保費的四成。正常渠道退保損失較大,也給退保行業從業者帶來了生意機會。

只是,一向擅長精算的保險公司緣何會被個別惡意退保者鉆了空子進而被薅了羊毛呢?簡單來說,是抓到了保險公司為應對監管考核降低投訴率而選擇息事寧人的心理?!爸灰僮鞯轿?,大部分是能成功的,如果直接訴諸監管,險企為了安撫消費者,都會盡量滿足消費者的需求,另外,有些時候,去核實處理一單投訴的成本比較高,險企精力有限,加之某些基層機構面臨著較大的壓力,不少不合理要求也會得到滿足”,某險企分支機構管理人士對經濟觀察報記者表示,“目前來說,會先去了解投訴的具體情況,分析利弊進行勸導,如果繼續堅持,也沒辦法?!?/p>

近年來,銀保監會按季度、年份保險公司收到的投訴情況,并對投訴數量、相對比例較高的公司進行公示。

那么代理退保是如何操作的呢?

一位大中型保險公司人士表示,代理投訴經營者利用各種途徑獲取客戶保單信息后,利用保險公司名義約見客戶,或向客戶推送標簽為“中國銀保監會”等官方監管機構的虛假文件騙取消費者信任,承諾協助客戶辦理全額退保。

具體來說,代理退保獲利形式有幾種,并通過以下幾種形式非法獲利:

一是簽訂“服務協議”,收取定金及客戶身份證、銀行卡、保單等個人信息,慫恿或冒充客戶通過監管投訴電話12378或寄送信函等方式進行投訴;二是指導客戶用話術引導保險公司銷售人員或內勤人員做出不利的陳述,并利用電話錄音、微信截屏等釣魚取證。撰寫格式化代理投訴信,郵寄給當地監管部門,利用監管施壓保險公司,在保險公司全額退保后向客戶收取全額保費30%-60%的手續費;三是組織離職業務員以原公司產品收益低為由誘導客戶撤舊投新,購買所謂“高收益”產品,撬單賺取傭金收入。

一位大型保險公司人士介紹稱,在“退保取證”過程中,“代理退?!比藛T通常不允許保險消費者與保險公司的聯系,并嘗試與客戶簽訂“代理維權協議”,在這個過程中,個別代理平臺以身份證件、保單、銀行卡作為抵押捆綁客戶。

值得注意的是,目前不少金融公司也參與進來。例如,小額信貸公司、理財咨詢公司、汽車租賃公司等各類金融相關公司開始經營“代理退?!睒I務。

經濟觀察報記者發現,東莞某貸款代理公司就兼營類似業務。而就在今年4月,山西臨汾翼城縣公交車上出現“各保險公司保單全額退保費專業維權”廣告,大連高鐵站更是有人高舉相(約牛黃金)關廣告牌。

屢次風險提示

2020年4月9日,中國銀保監會發布《關于防范“代理退?!庇嘘P風險的提示》,警示廣大消費者要警惕“代理退?!钡娘L險隱患,根據自身需求謹慎辦理退保,依法理性維護自身合法權益不受侵害。7月8日,中國保險行業協會向保險機構及廣大保險消費者發布防范“代理退?!庇嘘P風險提示,各地20多家保險行業協會也陸續發布了提示。

實際上,監管發出風險提示早已有之。2019年8月,廣東銀保監局發出對集中退?,F象的風險提示,隨后河南、四川、遼寧、河北、北京等多地銀保監局也分別發出提示。

6月5日,大連銀保監局專門向市政府匯報銀行業保險業“黑產”投訴情況,分管副市長對打擊“黑產”投訴工作給予批示。

據不完全統計,近年來,包括銀保監會在內,各地監管機構針對“代理退?!钡南嚓P風險提示超過50次,“代理退?!币岩鹕鐣毡殛P注。

盡管監管層多次提醒,但代理退保的生意仍舊鉆了法律真空的漏洞。廣東瀚誠律師事務所合伙人劉海峰先生表示,目前暫無專門的法律對代理退保產業有處罰整治;嚴格地說,代理退保屬于法律服務、保險服務,屬于保險合同糾紛的代理服務,應當由律師事務所代理,甚至應當由具有保險業從業資格的保險經紀機構實施,不具有這些資質的機構不應從事這個服務,但目前沒有有效的手段對其進行監管。

此外,劉海峰還談到,投保人獲取代理(約牛證券軟件)中介的信息不充分、投保人法律意識淡薄等都是這個產業屢禁不止的原因。永達理保險經紀公司某從業者向記者補充道,違規中介相比合規中介來說,收取的傭金往往非常高,可達到退額保費的30%-50%,這也吸引了許多人投入到此行業中來。

但面對此現狀,保險公司也在積極行動。在西南某城市,13家保險公司聯名致信地方金融監管局,舉報當地一家企業咨詢管理公司從事惡意代理退保業務;在大連,多個保險業務員以“加盟”名義臥底惡意退保窩點,收集證據;

保險公司與“退保黑產”之間的“斗爭”趨于白熱化的同時,保險公司也從自身出發采取行動。

據平安人壽相關人員介紹稱,公司一方面對內治理銷售糾紛源頭問題,杜絕投訴隱患,從制度優化、流程管控、風險排查以及人員培訓等方面開展全方位的銷售品質治理,強化合規經營。另一方面對外加強消費者風險提示和消保教育,強化公司官方投訴渠道的宣傳,引導消費者從正規渠道理性維權,切實維護消費者權益。此外,公司還積極推動行協、金融消費調解中心、人民調解室、街道等多維糾紛調解機制的建立和運作,提升糾紛化解的公允性。

誠然,“代理退?!笨焖僭鲩L的背后,也在一定程度上折射出保險公司銷售誤導的頑疾。

例如,一些保險營銷員在銷售時隱瞞、夸大保險產品信息,一段時間后消費者“后悔”投保,但正常退保又不甘心只拿到“現金價值”,自己解決效果不佳,于是找到辦理“代理退?!睒I務的個人或組織。

因此,除了警示消費者外,保險公司更應該承擔起管理的主體責任,對此現象進行反思,更加關注提升營銷員專業品質。

(文章來源:經濟觀察報)

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